按照产品设计类型分的四大类保险产品分别都具有怎样的特点呢？ 每天进步一点点

　　那么，这四大类产品分别都有哪些特点呢？今天我们就详细、系统地给大家做一次梳理。

　　普通型保险（Traditional Insurance，也称为“传统险”）是最传统、最基础的保险产品类型，其特点是保障明确、收益确定，所有保障利益全部写入保险条款，所有保险利益全部都以保额和现金价值的形式体现在保险合同中。

　　因此，投保普通型保险产品，追求的就是那种极强的确定性。无论未来的经济环境、金融市场如何变化，银行存款与债券的利率是高是低、股市是牛市还是熊市，保险公司都会按照合同约定的金额兑现收益，不存在任何的不确定性。

　　在过去那个预定利率比较高的时代，市场最主流的投资型保险产品——增额终身寿险，就是最典型的普通型保险产品。

　　分红型保险（Participating Insurance，简称“分红险”）是一种在为投保人提供一定的确定保障与确定收益的基础之上，还允许投保人参与到该保险产品经营成果分配当中的保险产品类型。分红险除了有确定的保额与现金价值写入合同之外，还可以获得保险公司每年派发与公布的红利，因此整体的产品结构由“保证”加“非保证”两部分构成。

　　投保分红险产品，除了追求保单中确定收益所带来的稳定性，投保人还希望能够凭借保险公司出色的长期投资实力为其带来收益可观的非保证回报，因此分红险属于一种“攻守兼备”的投资。尤其是在股市涨势较好的经济周期阶段，由于保险公司的投资普遍会受到资本市场的带动而有更好的表现，也有机会为投保人带去更高的分红。

　　在当下的市场阶段，分红型的终身寿险、年金保险已经是中国保险市场的主流产品形态。在中国香港，分红型的重疾险也同样受到消费者的青睐。

　　万能型保险（Universal Life Insurance，简称“万能险”）是一种兼具保障和投资功能、灵活性高、运作机制透明的保险产品类型。万能险是一种“账户型”的保险产品，万能账户中的资金每个月都会按照一个不低于保底利率的现行结算利率累积收益，同时保险公司会按照保单提供的风险保额，定期从账户中扣除相应的保障成本与相关费用。

　　投保人可以灵活地调低或调高万能险的风险保额，追加保费以及提取账户资金，产品形态灵活多变，这也是这类产品为什么会被冠以“万能”这一称呼的主要原因。

　　不同于分红险“黑匣子”一般的运作机制，万能险每一笔收益的结算与费用的扣除都可以被计算清楚，清晰透明，因此更容易被信赖。

　　与分红险的收益更多依赖股票市场投资表现不同，万能险的现行结算利率与债券市场的利率走势更加息息相关，因此当市场利率走低的时候，万能险的利率也会同步走低。

　　投资连结型保险（Investment-Linked Insurance，简称“投连险”）是一种将保险保障与投资功能高度结合的保险产品类型，其特点是账户收益与某只投资基金或投资策略组合的市场表现直接挂钩，是所有保险产品当中唯一一种没有保底收益的保险产品类型，因此只适合风险承受能力较高的投资者。

　　与万能险相似，投连险也是一种“账户型”的保险产品，保险公司会定期公布其发售的每一个投连账户的市场表现，账户的收益结算与扣费机制清晰透明，逻辑简单，只不过过去由于中国资本市场的表现并不亮眼，加上公募基金的收费更低、投资更便捷，因此这种没有保本属性的投连险一直不算是保险市场的主流产品。

　　可以看到，按照产品设计类型分的四大类保险产品，各自都有其独特的特点与运作逻辑， 没有孰优孰劣。返回搜狐，查看更多